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2022年数字人民币发展现状及产品布局分析 1、什么是数字人民币？ 1.1. 数字人民币的定义 随着网络技术和数字经济的蓬勃发展，公众对零售支付的便利性、安全性、普惠性、隐私性等需求日益增长。 许多国家和地区的中央银行或货币当局都密切关注金融科技的发展，积极探索法定货币的数字化形式。 法定数字货币正在从理论走向现实。 关于数字人民币的定义，中国人民银行数字人民币研发工作组发布的《中国数字人民币研发进展白皮书》指出，数字人民币是以数字形式发行的法定货币由中国人民银行指定经营机构经营。 基于广义账户体系，支持银行账户松耦合功能，等同于实物人民币，具有价值特征和法定补偿。 1.2. 数字人民币不同维度的属性 数字人民币，又称中国人民银行数字货币、DC/EP、e-CNY，是中国人民银行发行的数字形式的法定货币，由中国人民银行运营。由指定运营机构对外公开兑换，基于广义账户体系，支持银行账户松耦合功能，等同于纸币和硬币，具有价值特征和法定补偿，支持可控匿名。 由此可见，数字人民币不仅仅是一种货币，更是一种电子支付工具。 货币与支付工具的界限并不明确：一方面，货币天然具有作为支付手段的功能，在实践中也可以作为支付工具； 另一方面，现有的各种电子支付工具也可以看作是货币的不同载体或表现形式。

但讨论数字人民币，首先要肯定其基本属性是货币，是现有法币体系的组成和补充，其次是数字支付工具。 据01区块链公众号介绍，数字人民币在不同维度上具有多种属性： （1）从币种来看：数字人民币主要定位为Cash in circulating（M0） 数字人民币主要定位于M0，发行方为中国人民银行。 数字人民币的发行由中央银行统一管理。 具体而言，中国人民银行负责向指定商业银行批发数字人民币，并负责数字人民币的全生命周期管理。 指定的商业银行等机构负责向社会公众提供数字人民币兑换服务。 数字人民币是有法可偿的，即只要国内可以使用电子支付场景，就不能拒绝数字人民币，就像目前没有地方可以拒绝接受人民币现钞一样。 数字人民币属于基础货币，它的出现将改变我国的基础货币结构。 基础货币一般是指公众持有的银行体系以外的现金和商业银行持有的存款准备金（包括法定存款准备金和超额准备金）。 数字人民币本身的定位是部分替代M0，落地后可以作为现金使用，但其全新的字符串形式不同于以往任何形式的基础货币，因此数字人民币的出现必然会改变现有央行基础在一定程度上。 货币结构。 （2）从支付的角度来看：数字人民币是一种不需要依赖账户的数字支付工具。 数字人民币是一种具有价值特征的数字支付工具。

数字人民币的价值属性类似于现金，有其自身的价值。 传统的电子支付工具以商业银行的存款货币为基础，基于紧耦合的账户模型，在转移和流通过程中需要依赖账户。 也就是说，传统的电子支付工具本身没有任何价值，绑定了其在商业银行的账户，交易者使用传统电子支付工具进行支付时需要验证账户信息。 因此，此类电子支付工具难以满足用户匿名支付和隐私保护的需求。 数字人民币作为数字支付工具，支持银行账户松耦合功能，实现不依赖账户的价值转移。 在使用数字人民币进行交易的过程中，无需绑定实名账户验证持有人身份，仅需验证数字人民币本身的价值。 同时，为满足相关反洗钱规定，数字人民币钱包采用“分级限额安排”，即级别较低的钱包只能进行小额支付，如果需要进行大额交易，身份需要认证和账号绑定。 依此类推获得相应的权限。 （3）从应用客户群来看：数字人民币应用客户群为普通大众。 国际货币基金组织和英格兰银行对中央银行数字货币的定义，“中央银行数字货币（CBDC）是中央银行发行的一种电子形式的法定货币。货币可以被个人和企业广泛用于支付，并具有一定的可编程性或支持智能合约。” 根据不同的对象，CBDC 可以分为两种类型，一种是面向 C 端的零售 CBDC，另一种是金融机构之间的批发 CBDC。

中国人民银行发行的数字人民币是一种零售CBDC。 其应用客户为普罗大众，主要应用于小型零售场景。 此外，国际清算银行将零售 CBDC 分为三类，即直接、间接和混合。 其中，直营式是指中央银行不通过中介直接向个人提供支付服务； 间接型是指央行依靠中介机构发行数字货币，但央行没有信用记录； 提供商已经完成，但中央银行仍然控制着所有索赔记录。 混合模型既满足央行数字货币的设计要求，又满足零售支付对速度和效率的要求。 是目前最符合实际需求的设计模式。 （四）数字人民币与其他“货币形态”的比较数字人民币是对现有支付体系的补充，具有最高的安全性。 数字人民币与电子支付账户不属于同一个维度，两者在概念上不存在竞争或替代关系。 电子支付账户作为货币的载体，是类似于钱包的金融基础设施； 而数字人民币就是钱包里的钱，是一种支付工具。 数字人民币比现金更方便，比电子支付账户余额更安全。 双离线支付、匿名可控等特点，对我国电子支付体系起到了很好的补充作用。 与其他数字货币相比，比特币的币值波动较大，不具备基本的货币功能，分布式账本技术在支付方面缺乏可扩展性。

虽然 Libra 和数字人民币都采用混合结构，但 Libra 的债务人是 Libra 协会，而数字人民币则有国家信用做后盾，更有保障。 解决交付层“怎么发”的问题，就是通过一系列的设计来回答“用什么”和“发多少”。 在数据适当脱敏的情况下，央行可以利用大数据和人工智能技术，对数字人民币的发行和流通进行详细分析，了解货币体系的具体运行规律，为精准调控提供指导。货币发行的数量和频率。 同时，更好地满足货币政策、宏观审慎监管和金融稳定监管的干预需要。 这也是数字人民币发行的重要意义。 要实现上述交付层设计，需要多个功能模块，如交易通信模块、智能计算模块、安全保障模块等。在支付方式方面，中国人民银行原行长周小川表示央行数字货币电子支付目前有五种技术方案：一是基于账户的电子钱包，可以支持近距离和远距离交易； 二是条码支付解决方案，包括现在广泛使用的二维码支付； 三是利用NFC（标准近场通信）进行近距离接触交易，类似于ApplePay、Huawei Pay等； 四是手机中的银行卡，包括通过POS机、二维码或NFC支付的信用卡和银联闪付； 五是预付卡，如香港以IC卡为基础的八达通电子收费系统。

为了支持数字人民币的支付方式，围绕这些支付方式构建适合的金融体系，流通机构必须进行相应的技术变革。 包括银行核心系统、数据库、POS机等，相关行业的业务流程也会发生变化。 例如，信贷行业可以利用央行认可的更详细的交易数据，为信贷行业提供更合理的用户信用评价。 具体改造内容可分为安全保障模块、系统改造模块、交易终端模块和支付技术模块四个部分。 二、数字人民币的发展现状 中国人民银行高度重视法定数字货币的研发工作。 2014年成立法定数字货币研究组，对发行框架、关键技术、发行流通环境、相关国际经验等进行专题研究。 2016年成立数字货币研究所，完成第一代法定数字货币原型系统建设。 2017年底，经国务院批准，中国人民银行开始组织商业机构联合开展法定数字货币（以下简称数字人民币，简称暂定为符合国际惯例的“e-CNY”）。 目前，研发测试已基本完成顶层设计、功能研发、系统调试等工作。 按照稳定、安全、可控、创新、实用的原则，选择部分有代表性的地区开展试点。 2.1. 有软钱包/硬钱包两种形态数字人民币对抗比特币，数字人民币试点场景有序推进。 2019年底以来，中国人民银行按照稳健、安全、可控、创新、务实的原则，分别在深圳、苏州、雄安、成都和2022年北京冬奥会开展数字人民币试点。场景测试理论可靠性、系统稳定性、功能可用性、流程便利性、场景适用性和风险可控性。

2020年11月起，上海、海南、长沙、西安、青岛、大连新增6个试点。 2022年3月31日，中国人民银行召开数字人民币研发试点工作座谈会，宣布有序扩大数字人民币试点范围，将天津、重庆、广东广州、福建福州纳入试点范围。现有试点地区。 以厦门和浙江省6个亚运城市为先行先试区，待2022年北京冬奥会和冬残奥会场景建成后，将北京和河北省张家口市转为先行先试区。 数字人民币研发试验区的选择，综合考虑了国家重大发展战略、区域协调发展战略、各地区产业经济特点等因素。 目前试点省市基本覆盖长三角、珠三角、京津冀、中部、西部、东北等地区，西北、西北等不同区域有利于测试评估数字化应用前景我国不同地区的人民币。 2020年12月29日，北京市丰台区金堂大厦一家咖啡厅启动了数字人民币应用场景测试。 授权消费者可以使用数字人民币钱包支付各种商品。 这是北京首个公共数字人民币应用场景。 2021年1月5日，上海同仁医院呼吸与重症医学科医师于一鸣下完夜班，来到员工餐厅买早餐。 他拿出一张带有显示屏的卡片，在员工食堂的支付终端上轻点了一下，瞬间完成了支付。

取餐成功后，于医生来到旁边的咖啡吧，拿了杯咖啡，用同一张卡快速完成了支付。 这是数字人民币“硬钱包”的登场。 和普通交通卡的体验差不多，只是右上角有个墨屏窗口，消费金额、卡内余额、离线可用次数一目了然。 数字人民币有软件钱包和硬件钱包两种形式：软件钱包以手机App的形式存在； 硬件钱包是指基于“芯片”的钱包，如智能卡、移动eSE等。上述事件中上海试点使用的显卡就是一种智能卡。 它有一个屏幕可以显示交易金额和余额等信息，并可以通过蓝牙等方式与智能手机进行交互。 可配合手机APP查询、同步账户信息。 2.2. 数字人民币APP上线，覆盖多个商户、多个应用场景。 数字人民币APP的上线，有望推动更多应用场景的接入，应用生态将进一步渗透和扩大。 随着数字人民币（试点版）APP的上线，数字人民币覆盖的用户规模进一步扩大。 用户可凭试点地区手机号开通数字人民币钱包； 经营机构进一步扩大，涵盖工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行、招商银行、网商银行（支付宝）、微信银行（微信）支付）; 用户可在运营机构主钱包下设置“子钱包”，“子钱包”涵盖美团、饿了么、天猫超市、滴滴、携程、苏宁易购等40多家商户、途牛等，涉及购物消费、交通出行、生活服务、旅游等多个场景。

在数字人民币（试点版）APP上线的同时，美团、腾讯、小米等均公开了数字人民币的对接情况。 美团外卖场景开通数字人民币支付通道； 用户使用微信支付时，可选择数字人民币方式； 小米商城正式推出数字人民币支付服务。 2.3. 数字人民币和纸币长期并存，与第三方支付不存在竞争关系。 有了数字人民币，纸币和现在的第三方支付会不会受到影响？ 中国人民银行数字货币研究所所长穆长春给出了答案。 1、数字人民币和纸币将长期共存。 数字人民币的出现会不会影响纸币和硬币的正常使用，央行会不会强制人们使用数字人民币？ 针对这一市场热议的问题，穆长春给出了官方回应——数字人民币的发行不是通过行政强制来实现的，而是应该以市场化的方式，根据老百姓的需求来进行。 另外，只要老百姓有用纸币的需要，人民银行就不会停止纸币的供应。 目前，在纸币和硬币流通领域，各商业银行均可向公众提供人民币服务，所有公众均可轻松获取和使用现金。 同样的推理也适用于数字人民币。 穆长春强调，要确保数字人民币的广泛使用。 2、与微信、支付宝没有竞争 “微信、支付宝和数字人民币不在一个维度”。 穆长春表示，微信和支付宝是金融基础设施和“钱包”； 而数字人民币是一种支付工具和“钱包”。 内容”。

简而言之数字人民币对抗比特币，在电子支付场景下，微信和支付宝的“钱包”中包含的是商业银行存款货币。 数字人民币发行后，大家仍然可以使用微信和支付宝进行支付，只是钱包里的内容增加了数字货币。 因此，数字人民币与微信、支付宝之间不存在竞争关系。 3、深入布局数字人民币相关产品 作为国内最早从事数字人民币相关技术研究和产品开发的公司之一，公司紧跟央行数字人民币试点步伐，参与研究制定相关技术规范和标准。 数字人民币产品矩阵初步形成，用户端、发行端、受理端、系统端产品完成基础技术积累和原型产品开发，用户端、受理端、系统端部分产品已经开始商用。 公司率先推出具有双线下交易功能的数字人民币硬钱包。 研发生产的“可视卡硬钱包”是数字人民币硬钱包首次在上海现场公开亮相。 公司曾支持多家运营机构的展览、论坛年会、分展厅、实验室场景建设。 其中，装有健康码的可视卡硬钱包帮助老年人弥合了“数字鸿沟”，社会反响热烈。 公司为多个运营机构和试点项目，特别是2022年北京冬奥会提供了多种形式的硬钱包、受理端产品、系统平台、应用解决方案等相关技术服务，并积极参与开发数字人民币生态项目。 施工作业。