数字人民币十问：手里的钞票以后还能用吗？ 会不会有通货膨胀？

进入21世纪后，随着人们生活水平的不断提高，各种新技术不断应用到人们的生活中，其中就包括移动支付和“数字人民币”。 这些新技术的出现也改变了人们的使用习惯。

几年前，人们最普遍的消费方式是现金交易。 人们出门需要携带一定数量的现金纸币以备不时之需，而现在完全可以不带现金出门，只需要一部手机和一个二维码，就可以轻松完成各种场景的消费。 与传统的现金交易相比，移动支付无疑更加便捷。

不过，就目前国内的移动支付市场而言，移动支付目前基本上是嫁接在第三方平台上，可能存在一定的安全隐患。 因此，自2014年中国人民银行成立专项研究团队以来，数字货币一直是国家的重点研究对象。 直到2019年通过测试，央行才宣布启动数字人民币试点，这也标志着数字人民币正式进入人们视野。

本期腾讯新闻“十问十答”栏目邀请数字化转型分析师马琳从十个问题入手，分析什么是数字人民币，与第三方支付的区别，是否会在未来取代现金。未来。

1、数字人民币到底是什么？ 和微信、支付宝里的钱有什么区别？

简单来说，数字人民币就是“钱”，是人民币的一种数字形式，具有与纸币和硬币相同的功能； 微信、支付宝等第三方支付工具就是“钱包”，里面的钱其实是存在我们自己的商业银行里的。 订金。 未来，在试点运行阶段结束并全面推广后，数字人民币还将作为第三方支付工具中的支付选项，满足更丰富的消费需求。

数字人民币支付与第三方支付“钱包”中的货币支付的主要区别如下：

1、法定补偿：数字人民币由中国人民银行发行，具有价值特征和法定补偿。 中国任何机构和个人不得拒绝数字人民币。

2、可控匿名性：数字人民币采用银行“账户松耦合”，技术上可以实现小匿名性。 目前的第三方支付工具都绑定了银行账户系统的实名制，不能满足匿名的需要。

3、双离线支付：数字人民币支持交易双方离线进行30万比特币是多少人民币，即双方无需网络即可完成支付； 而目前的第三方支付工具要求双方至少有一方在线。

4、实时到账：数字人民币交易实时到账； 而第三方支付通常根据支付场景不同，到账时间间隔不同。

5、非营利性：数字人民币以非营利性为基础，兑换数字人民币和使用数字人民币进行支付和转账交易不产生利息，不收取手续费； 大多数第三方支付工具之间的转账都需要手续费。

数字人民币（来源：央视）

2、数字人民币会取代现金吗？ 有了数字人民币，第三方支付还有意义吗？

现阶段数字人民币的定位是取代M0（即流通货币）作为货币的补充形式，因此数字人民币的出现并不意味着实物人民币（纸币、硬币）的消失。

首先，目前的移动支付暂时只是在国内大力推广。 虽然也拓展到了国际零售领域，但从国际贸易的角度来看，现金支付和银行转账更加方便。

其次，作为一种新的货币形式，要全面覆盖现有的现金使用场景，如不擅长使用电子产品的老年人、拒绝使用智能终端设备的人群等，将是一个非常漫长的过程。

因此，目前我国对纸币的需求仍属于刚性需求。 而且，现阶段数字人民币的推广不会依靠行政强制，而是以市场化的方式进行，按需兑换。 因此，只要有使用纸币的场景和需求，人民银行就会继续发行纸币。

在可预见的未来，数字人民币和纸币将长期共存。 但不可否认的是，数字人民币的出现必将影响纸币的发行量和交易总量。

从目前的用法来看，第三方支付还是有一定意义的。 数字人民币APP支付将成为电子支付的重要补充，为公众提供更丰富的支付工具选择，覆盖更多支付场景。 而且，数字人民币是非营利性的，其主要目的是社会效益最大化。 第三方支付属于运营机构，两者不存在竞争关系。

在可预见的未来，数字人民币和第三方电子支付也将长期并存。 首先，这两种支付方式在大众体验上其实差别不大。 现有的支付习惯已经养成。 微信和支付宝已经占据了移动支付市场94%以上的份额。 如果他们想在短时间内完全取代他们，他们可能会减少性行为。

其次，相对于以支付功能为主的数字人民币APP，第三方支付平台不仅有支付功能，还有借款功能、理财、城市生活服务等全生态。 早已成为国民数字生活的“基础设施”。 功能强大的吸引力也确立了它的存在价值，决定了它不会被取代。 在遥远的未来，数字人民币是否会取代纸币和第三方支付工具，将是一个漫长的市场决定过程。

数字人民币消费流程（来源：原创）

3、数字人民币与比特币等虚拟货币的本质区别是什么？ 与区块链技术有什么关系？

在我看来，是否具有法律价值依据是两者的本质区别。 数字人民币由中国人民银行发行，国家信用担保，具有法定偿付能力，等同于现行法定货币，是官方认可的流通货币； 中国人民银行将严格控制数字人民币的发行和流通，确保其与纸币和硬币不存在计价差异。 比特币是一种没有国家、没有特定发行人、没有主权背书和信用担保、没有价值基础、数量有限的虚拟资产； 极易被操纵炒作，价格波动大，无法稳定。

说到与区块链的关系，首先要明确：比特币不等同于区块链，数字货币也不一定使用区块链。

数字人民币的发行和应用有区块链技术支撑，但不依赖于单一的区块链技术。 区块链是去中心化的，采用分布式记账和存储，没有中心化的硬件和管理结构，数字人民币实行中央银行集中管理； 区块链是开源的，除了交易双方的信息是加密的，其他信息高度透明，数字人民币不开源，不由算法决定。

但数字人民币在应用中具有区块链的匿名性和可追溯性特点。 因此，数字人民币的发行和应用并不完全基于区块链技术。 这一观点也得到了中国互联网金融协会区块链工作组组长、中国银行原行长李立辉的证实：“我们有一批权威专家经过研究认为，现有的区块链技术并不能获得很大的市场，零售层面需要高并发，而我们现在的数字人民币底层架构并没有依赖单一的区块链技术。

4、与传统货币相比，数字人民币的主要优势是什么？

对于数字人民币来说，它主要有以下优势：

1、成本低：与纸币和硬币相比，数字人民币的出现可以降低货币发行和流通的成本。

2、安全性高：数字人民币具有数字货币的可追溯性、可编程性等特点，安全性远高于纸币。 其溯源性可有效防止假币； 并在反腐败、反洗钱、反逃税等方面提供技术支持。

3、高效便捷：法定赔付和双线下支付功能，覆盖更多支付场景，打破零售支付壁垒； 银行账户松耦合，实现无银行账户的端到端价值传递，减少交易环节对金融中介的依赖，让货币流通速度跟上数据流通速度。

4、强数据治理：匿名可控、集中管理，严格保障数字人民币交易信息隐私，完善移动支付数据治理，实现电子支付领域数据价值最大化； 开展跟踪监测，为货币总量精准调控提供支撑。

5、上升到国家层面有利于人民币国际化，抵御加密货币的侵蚀和其他货币的垄断，未来可能在国际贸易和跨境结算中拥有话语权。

5、当前数字人民币推广过程中最大的问题是什么？ 如何有效解决老年人和残疾人使用数字人民币的问题？

目前存在的问题可以从三个层面来看：第一，从应用的角度来看，数字人民币的使用需要一个载体。 除了少数卡片式硬件钱包外，大部分都需要配合智能手机使用。 在未来的推广过程中，要更加关注智能手机未覆盖人群、不擅长使用电子产品的老年人、排斥使用智能终端设备的人群，落实普惠性。数字人民币；

其次，从技术成熟度来看，数字人民币还处于有限区域有限交易场景的考验中。 虽然前几轮测试结果表明数字人民币在使用上比较稳定，但若要全面推广，仍需扩大测试范围，比如测试金融薄弱地区的交易稳定性基础设施; 综合测试，如超市零售级别、高并发交易等极端条件下的稳定性和安全性；

再者，从监管角度看，数字人民币是数字时代的新产物，与民生息息相关。 监管部门应尽快建立相应的法律和监管框架，为今后数字人民币的推广和充分使用提供坚实的法律保障。

但是随着中国人民银行要推行数字人民币，很多老百姓都担心自己的父母根本不会接受。 终于教会了他们怎么用智能手机，怎么用微信转账30万比特币是多少人民币，怎么用余额宝理财。 又一次高科技发布会。 对此，如何解决这些问题？

首先，数字人民币的极简功能、双线下支付方式等高度便利性，将在一定程度上避免个人之间的数字鸿沟。 作为发行者和运营者，有必要贯彻“数字人民币具有公开性和普惠性的特点”，提出多元化的解决方案，服务于不同的群体。 例如：今年3月以来，六大银行推出了数字人民币硬件钱包，具有电子显示屏和数字按键，输入金额，靠近支付终端即可完成支付。 在4月的数字中国建设峰会上，还展出了包括老人拐杖、门禁卡夹、大屏语音钱包、学生手表等多款异形硬件钱包。

目前，从各大银行的公开信息可以看出，随着数字人民币的进一步推广，更多适合老年人和残疾人使用的数字产品将陆续推出。 作为消费者和用户，我们也必须认识到，货币数字化是社会发展不可逆转的趋势。 我们应该顺应时代发展，尽最大努力帮助身边的老年人和残疾人学会使用数字人民币，拥抱数字时代带来的便利。

6、数字人民币的“可控匿名”是否会掌握用户个人信息，造成隐私侵犯？ 匿名交易会被用来违法吗？

“可控匿名”可以通俗地理解为“小额匿名，大额可追溯”。 数字人民币与银行账户松耦合，可以实现小额交易的匿名性。 匿名钱包只能用手机号开户和交易。 电信运营商不会依法向第三方披露客户信息。 因此，银行和运营机构说，这个账户和这个交易是匿名的，但是匿名账户的余额和交易金额很小，就是“小匿名”。

数字人民币还需要履行反洗钱、反恐怖融资和反逃税等义务。 所以，如果有大的交易需求，一定不能再匿名了。 实名信息可以防范大额交易风险。 这部分收集的个人信息是中间操作必不可少的。 组织完全保密，全部存于中央银行，将严格遵守《网络安全法》、《信息安全技术个人信息安全规范》、《民法典》等相关法律法规，确保信息安全个人信息。

7、在数字人民币实际交易中，支持非网络交易。 基本原理是什么？

数字人民币支持双离线交易，即在付款人和收款人都没有网络的情况下也可以进行交易，并且可以扩大交易范围，比如地下停车场、山区等信号不稳定的地区报道。 其基本原理是数字货币芯片+短距离无线通信技术。 通俗的解释是，没有网络的时候，先记账，有网络的时候，再把账录入央行的数字人民币系统。

虽然央行申请的专利《数字货币芯片卡离线支付的方法及系统》中提到可以依靠NFC、红外或蓝牙等近距离无线连接方式实现离线交易，但根据目前的终端展出和参加测试来看，现阶段主要还是靠NFC。 它可以分为两种形式。 第一种是不依赖手机显卡/异形卡的硬件钱包，其核心是加密芯片+NFC技术。 第二种，移动支付，需要手机芯片满足要求，或者将加密芯片集成到手机中，或者集成到SIM卡中，仍然需要使用NFC功能进行交易。

值得注意的是，在双线下支付场景下，付款人可能会针对同一金额进行多次支付，即“双花”。 在这种情况下，需要设置离线支付限额，单次断线离线支付次数，纳入征信系统，建立事后恢复机制加以防范。

8、如果数字人民币在各个场景广泛推广落地，未来的支付交易系统会是什么样子？ 会不会有通货膨胀？

数字人民币的出现并不是要取代现有的交易系统，而是利用自身优势打破支付行业的壁垒，提高货币流通效率，加强对货币交易的监管。 原有的央行发布、商业银行运营、微信、支付宝等第三方支付机构推动的三层体系不会改变。 三层之间其实是有合作关系的。

数字人民币本质上与当前的货币基础等值，实行1:1兑换。 这种等值置换M0的机制不会让货币贬值； 并且以国家信用为保证，集中管理可以高效控制数字人民币的发行总量，避免通货膨胀。 总体而言，数字人民币不会对现有金融体系及其稳定性产生重大影响。

9、如何保障数字人民币的金融安全？ 依托电子产品交易，如何防范和预防网络犯罪？

数字人民币溯源可有效防范假币，追溯犯罪源头，为反腐败、反洗钱、反偷税漏税提供支持。

对于体验端的消费者来说，由于数字人民币的支付方式在体验感知上与现有的第三方支付方式没有太大区别，因此继续加强防范意识就足够了。

研发端，充分利用试点收集到的反馈和数据，不断优化加密技术，与领先的第三方数字支付公司合作，加强数字人民币的风险管控。 对于监管部门来说，数字人民币是数字时代的新产物，有必要尽快建立相应的法律和监管框架，对数字人民币的发行和使用进行监管。 其实我们也可以看到，早在2020年10月，《中华人民共和国中国人民银行法（征求意见稿）》就首次写入人民币数字形式，旨在为数字人民币的发行提供法律依据。

10、数字人民币会影响全球金融体系吗？ 对推动跨境业务有何实质意义？

不是现在。 目前数字人民币在国内还处于民生试点阶段，何时全面推广尚未确定。 而且目前的定位是M0，对跨境业务影响不大。 但是，未来数字人民币的定位不会只有M0。 中国是世界第二大经济体、第二大消费市场、第一大电子商务市场。 数字人民币的出现和发展，对人民币国际化具有重要意义。 .

如果未来全面推广到跨境业务，数字人民币交易效率将在一定程度上对现有跨境支付体系产生影响，有机会帮助中国建立新的跨境支付体系。 - 边境支付结算系统，甚至有机会打破美元垄断。 目前，全球多个国家都对数字人民币表达了积极的看法，同时加快了本国数字货币的研发进程。 事实上，如此宏伟美好的愿景下隐藏着诸多挑战：例如跨境支付中各国外汇机制之间的协调，跨境支付监管政策需要更加严格，技术上的可能性等。大额支付，以及对现有跨境支付的影响。 交易系统的影响造成的诸多未知数。 但好消息是，数字人民币已经在研究跨境业务。 早在去年，央行就与泰国央行和香港金融管理局进行了跨境支付研究和测试。

总的来说，数字人民币诞生于数字化高速发展的时代。 其推广使用利国利民。 有领先技术的底层支撑和国家信用的保障，数字人民币的未来可期。

数字人民币标识（来源：工商银行官网）